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工薪家庭晚来得子 如何准备教育金并安享晚年

2013年10月20日   www.chaoguba.com   来源:炒股吧   文字大小:【】【】【

工薪家庭晚来得子 如何准备教育金并安享晚年

  话说在秋高气爽的周一,记者收到了读者梁秋发来的一封咨询保险规划相关事宜的Email。

  “编辑同志,我们家晚来得子,今年娃刚好3岁了。最近身边很多人跟我谈,要提前给孩子规划好未来,毕竟我们夫妇俩年龄都40好几了。看了你们上期杂志有个寿险规划总监说,小孩的教育金不一定要走保险,但身边有不少朋友都给孩子买了保险公司的万能险。我想让你们也帮我的小孩做一份这方面的保险规划。”

  梁秋的家庭情况:

  梁秋,女,42岁,高中英语老师,月薪5000元;老公,45岁,苏州大学教授,基本工资加上津贴,月薪8000元左右。家里已有住房一套,存款20万元左右,无负债。赡养老人的费用,再加上孩子的费用,目前家庭的月开销在7000元左右。由于夫妻俩都是老师,每年的寒暑假会外出游玩1次,预算控制在2万元左右。

  投保需求:

  因为晚来得子,等孩子上大学以及结婚成家时,二老都已经年老,故想为自家的男宝宝储备好教育金以及婚嫁金。

  “一份万能险,至少每年1.5万元,存15年也不过22万元,只能解决孩子国内的基础教育和简单的婚嫁金,显然不足够。所以,在还有15年左右的收入期内,必须做全面规划。”

  案例分析

  根据以上基本情况和客户“本能需求”看,一份万能险,至少每年1.5万元,存15年也不过22万元,只能解决孩子国内的基础教育和简单的婚嫁金,但是显然不足够:

  (1.3万(收入)-0.7万(支出))×12-1.5万(保费)-2万(旅游)=3.7万储蓄

  从工资增长抵消通胀的角度看,到夫妻60岁也就增加50万元储蓄,应对孩子出国、夫妻或老人的健康问题捉襟见肘,所以在还有15年左右的收入期内,必须做全面规划,才能确保梁秋夫妇尽了抚养和赡养责任后,安享晚年。

  从专业角度看,这个家庭应有的需求为:

  ◆夫妻收入替代:意外风险造成收入中断,应有10年的收入100万元;健康造成的收入中断,应有5年收入保障30至50万元。

  ◆孩子基础教育金:读国内高中和大学10万元。

  ◆用10年储备100万元,应对孩子出国及自己的养老金补贴。解决方案

  ◆老公的保障,12740.2元/年,确保60岁前,大病保障50万元(癌症60万元);意外身故60万元,自驾车身故150万元。

  ◆梁秋的保障:5312元/年,确保55岁前,大病保障30万元(癌症36万元);意外身故40万元,自驾车身故130万元。

  ◆孩子的保障:7884.8元/年,存到孩子15岁。孩子在得到10万元大病基金,10万元意外伤害保障,每年不限次的1万元意外医疗保护的同时,高中教育金6000元X3年;大学教育金1.2万元X4年,婚嫁金6万元。

  ◆储蓄:按目前收支,每年2.6万元的保费,占收入的20%合理,那么每年还可结余2.6万元,加上18万元积蓄,宽裕的看,也必须每年再储蓄2万元。

  ◆投资:抵押自住房产,盘活固定资产,即把房子抵押出100万元现金,贷款10年,每年还贷款的利息约7%,其中50万元可以选择阳光私募中的优先级产品,在保证本金安全的同时,能提供9%左右的收益。另外50万元选择市场中性策略的对冲基金,通常的预期收益为15%。这样在抵消了7%的成本后,还可提供5%的收益,这样10年后不仅房产还是自己的,而且手里又多了50万元。

(责任编辑:vv)
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